Пароль и логин не для соревнований

KNF предпочитает безопасность от технологической новинки - в Польше запрещена очистка экрана

К концу октября mBank, Idea Bank и T-Mobile Usługi Finansowe, поддерживаемые Alior Bank, должны прекратить использование скрапинга экрана - технологии, позволяющей входить в учетные записи, поддерживаемые конкурентами, с разрешения и участия владельца учетной записи, который предоставляет пароль и Войти.

Увидеть больше

ИЗБЕГАЯ ОШИБОК:

Анджей Райх, глава регулирующего департамента в Управлении финансового надзора Польши, считает, что банки не обязательно должны быть инновационными с точки зрения технологий. Еще лучше, если они используют системы старшего поколения, потому что это позволяет устранить ошибки, обнаруженные на пути другими. [Рис. WM]

В августе этого требовало Управление финансового надзора Польши (KNF). В письме авторы объяснили, что технология нарушает основной принцип онлайн-банкинга, то есть не раскрывает логин и пароль постороннего лица для учетной записи. С тех пор банковское сообщество обсуждает законность запрета, и некоторые надеются, что КНФ смягчит эту позицию. Они будут разочарованы - Анджей Райх, директор KNF, отвечающий за банковские правила, не сомневается в том, что скрининг экрана опасен и поэтому не может быть использован.

- Решение связано с высоким риском принятия контроля над счетом клиента. Когда кто-то взломает его учетную запись и похитит деньги, тот факт, что он передал третьим лицам данные для входа в систему и, таким образом, предоставил возможность получить контроль над своим счетом, сделает жалобу в банке неэффективной. В соответствии с условиями соглашения банк имеет полное право отклонить его, - говорит Анджей Рейх, директор Департамента банковских, платежных учреждений и кооперативных сбережений и кредитных союзов Польского управления финансового надзора.

Он не уверен банками в том, что система полностью безопасна. Учреждения утверждают, что клиент не заходит на сайт банка, а на стороне другого банка, который следует тем же процедурам безопасности. Логин и пароль нигде не сохраняются и не хранятся. Весь процесс является автоматическим, он происходит без участия и вмешательства человека.

- Боюсь, что люди вообще не ценят ИТ-риски. Нет безопасности, которую нельзя сломать. Если кто-то взломает мой банк и получит данные для входа, мой банк ответит. Если я использую трафаретную печать в другом банке и, следовательно, кто-то перехватит мои данные для входа в систему, ответственность за это будет на мне, - говорит Анджей Рейх.

Конституционное право на риск

Следующий аргумент, что скрининг экрана успешно используется во многих европейских странах, а в Германии антимонопольное ведомство признало, что банки не могут запретить доступ к счетам клиентов другим учреждениям (также небанковским), поскольку это ограничивает конкуренцию, он отвечает: когда мы знаем, что определенная практика создает риск, полагаясь на других, что они решили позволить этому риску быть неоправданным, - винит Анджей Рейх.

Глава отдела банковского регулирования в KNF также не утверждает, что скрининг экранов, вероятно, будет разрешен на всей территории ЕС после вступления в силу Директивы PSD II о платежных услугах, которая в настоящее время обрабатывается.

- Это вообще не решено. Некоторые спорные положения PSD II все еще обсуждаются. И даже если такое положение включено в директиву, это не значит, что мы должны вводить его в национальные правила прямо с машины, - говорит Анджей Рейх.

Сторонники утверждают, что запрет вводит регулирующий арбитраж, потому что небанковские учреждения могут его использовать, а банки - нет, что ослабляет их конкурентную позицию, и, кроме того, он заставляет клиента входить на счет в любом случае через иностранцев, надзор за которыми не будет кроме того, он не имеет силы.

- Конституция не запрещает гражданам подвергать себя риску. Моя обязанность состоит в том, чтобы свести их к минимуму на регулируемом рынке, где есть сбережения миллионов людей. Надзор не может отказаться от заботы о безопасности во имя непродуманной инновационности в банковском секторе, - говорит Анджей Рейх.

Вопрос безопасности или удобства

Некоторые банки, в основном крупнейшие, согласны с мнением PFSA. Два года назад Польская банковская ассоциация первой опубликовала предупреждение о рисках скрининга экрана.

Банки меньшего размера считают, что автоматический анализ истории счетов является одним из крупнейших технологических инноваций, упрощающих и сокращающих процесс кредитования. В конечном счете, система также может быть использована для быстрой передачи счетов между банками со всей историей, постоянными заказами и прямым дебетом. Все полностью автоматическое, не выходя из дома.

- Для меня это самая большая инновация с момента внедрения онлайн-банкинга. Крупные банки идут рука об руку с надзором, потому что они боятся потерять клиентов, - говорит анонимно представитель одного из банков.

- Мы действительно не теряем клиентов из-за скрипа экрана. И пусть другие банки пытаются перетащить их на свою сторону, но не позволяют им делать это, требуя, чтобы люди вводили свой пароль и логин. На протяжении многих лет мы обучали клиентов хранить эти данные в секрете, и теперь мы объясним им, что это правило больше не применяется, когда они хотят получить кредит в другом банке? - говорит Войцех Болановский, советник президента PKO BP.

По его мнению, разрешить или запретить очистку экрана - это выбор между безопасностью и удобством. Для людей, которые должны получить кредит быстро, автоматический процесс кредитования удобен. Точно так же для банка, ориентированного на агрессивное поглощение, хотя здесь наш собеседник ставит знак вопроса, потому что, по его мнению, охват скрининговым бизнесом маргинален. Это опасно для всей системы, потому что в случае «проскальзывания» - потери денег, взлома, подрыва репутации все действующие, и в основном многоканальные, крупные банки.

- Для нас отступить от электронных банковских операций, потеря уверенности в Интернете, отмечает переход клиентов в филиальной сети, что разворот тренда на протяжении многих лет напряженной работы, - говорит Войцех Bolanowski.

Царапать экран

Соскоб экрана позволяет мгновенно проверить финансовое положение заявителя, например, для получения кредита. Заинтересованное лицо входит в учетную запись через веб-сайт банка, на котором он подает заявку на финансирование, а затем робот проверяет баланс, историю и выдает оценку кредита с машины. Это только одно из приложений. В Польше механизм использует Counter годами, хотя и не для кредитных целей, а для интеграции учетных записей пользователей во многих банках в одном месте. Соскребание экрана также является важным инструментом для Sofortbank, который используется для оплаты товаров и услуг в Интернете. Банк был представлен на банковском рынке два года назад Идея Банком. Во-первых, робко, в рамках пилотного проекта, предлагая небольшим компаниям в рамках автоматического процесса кредитования максимум 20000. злотых. Вскоре выяснилось, что предприниматели нашли решение чрезвычайно популярным и в настоящее время 70%. Кредитная торговля проходит через онлайн-машину. Вскоре после того, как Ideia Bank после соскоба экрана достиг Alior, и mBank присоединился к игре как третий. По нашей информации, еще три банка были готовы к запуску скорингового автомата. В то время КНФ опубликовал письмо.

© ℗

Похожие

Комментарии